¿Qué bancos tienen cláusula suelo? ¿Mi hipoteca la tiene?

¿Qué bancos tienen cláusula suelo? ¿cómo puedo saber cuánto dinero he pagado de más? ¿cuál es el procedimiento para reclamar la cláusula suelo? Estas preguntas son las más habituales en nuestro despacho cuando un cliente nos llama o visita para informarse sobre su préstamo hipotecario.

Cada vez son más los anuncios en televisión, radios y prensa, tanto digital como escrita, que nos hablan a todos los hipotecados de la posibilidad de recuperar algunos gastos contraídos con el banco al haber sido declarado como abusivos.

Para los más despistados, nada mejor que empezar con una pequeña introducción donde te explicamos qué es y a posterior, cómo calcular cuánto nos deberían y si podemos reclamar a la entidad bancaria donde hayamos firmado.

¿Qué entidades bancarias tienen cláusula suelo? ¿qué es la cláusula suelo?

Una cláusula suelo establece unos tipos de interés fijados por los bancos cuando un cliente quiere acceder a una hipoteca. Lo normal es que el índice que se aplica a la gran mayoría de las hipotecas sea el Euríbor, sumándose a un % que fija el banco y que se debe de revisar de manera anual o por lo menos, así le obliga la ley.

¿Qué bancos tienen cláusula suelo?
¿Qué bancos tienen cláusula suelo?

Al tratarse de un índice que cambia de forma periódica, son muchas las entidades bancarias que acordaron unos topes con el cliente a la hora de firmar el contrato, con el único objetivo de especificar una cuantía mínima que no estuviera sujeta a esta volatilidad. Pues bien, es precisamente en estos topes a los que se les conoce como cláusulas suelo y donde en la mayoría de los casos, podemos reclamar los gastos que se nos hayan cobrado, de todos modos, presta atención que a continuación lo entenderás mucho mejor y es que lo cierto es que es un tema bastante polémico en nuestro país.

Si nos remontamos al año 2009 descubrimos que se produjo una bajada progresiva del Euríbor, llegando a posicionarse por debajo del 3% y hasta el año 2016 todavía seguía siendo negativo. Este descenso negativo no es nada rentable para el banco, ya que querría decir que el cliente tendría que pagar mucho menos en la cuota de la hipoteca que había solicitado. Pero cómo existía la cláusula suelo, el cliente no se veía beneficiado.

Y fue precisamente esto lo que hizo que los usuarios se movilizasen contra los bancos; aseguraban que no conocían de la existencia de estas cláusulas y que las entidades bancarias hacían todo tipo de “artimañas” para poder ocultar este dato y así asegurarse que por mucho que bajara el índice, seguirían cobrando.

En relación a este último tema que hemos tratado, el Tribunal Supremo decidió anularlas en su mayoría dependiendo de la información que hubiera solicitado el banco, de todos modos, muchos clientes vieron como si no procedían a reclamar, la entidad no devolvía el dinero. Esto provocó nuevas protestas y que los bancos con mayor ética y transparencia, procedieran si no lo habían hecho ya en primera instancia, a hacerlo al segundo aviso del alto tribunal español.

Si estás pensando en iniciar una reclamación de cláusula suelo a tu entidad bancaria, primero debes saber que cada caso se estudiará de forma particular y que no hay ninguna garantía de que te sea favorable, por lo que tampoco inviertas el dinero antes de recibirlo o tengas fé ciega a que pronto lo disfrutarás en tu cuenta. Todo dependerá de las ganas del banco a negociar y su disposición a no tener que conseguir lo tuyo en los tribunales, lo que retrasa y mucho la devolución de tu dinero aportado.

Si estás estudiando pedir una hipoteca o reclamar la que tienes en vigor, entonces te conviene saber que bancos tienen cláusula suelo y a continuación pasamos a detallar algunos de los que más clientes acumulan y mayor reputación nacional gozan.

Bancos que tienen cláusula suelo

Resulta un poco chocante que exista alguna cláusula suelo teniendo en cuenta que deberían haber sido eliminadas por la sentencia del Tribunal Supremo del año 2013. Lo cierto es que a raíz de esta línea jurisprudencial, además de la presión que ejercieron diferentes sectores de la sociedad, fueron muchas las entidades bancarias las que las eliminaron desde casi el primer momento, cómo es el caso de BBVA.

Bancos que tienen cláusula suelo
Bancos que tienen cláusula suelo

El problema radica en que la cláusula suelo se dejó de aplicar, pero no se reintegró al cliente el dinero que había pagado de más. Esta estrategia ha producido que muchos clientes no sepan que pueden reclamar esta cantidad dado que ya no se les aplica la cláusula suelo, pero tienen derecho a recuperar ese dinero abonado de más.

El problema es que a día de hoy se calcula que un 11% de los préstamos están afectados por esta cláusula suelo. Esta es la lista de los bancos que todavía no las han anulado:

-La Caixa (CaixaBank).

-Bankia.

-Banco Sabadell.

-Banco Popular.

-Kutxabank.

-Banco Mare Nostrum (BMN).

-Liberbank.

-Ibercaja.

-Ceiss (Caja España – Duero).

-Laboral Kutxa.

El tipo de medio límite que se aplica como cláusula suelo es del 3,78% y se aplica hasta un 13,75% cómo “techo”. En la franja más alta nos encontramos con hipotecas que tienen una cláusula suelo que llega hasta el 5%; esto nos hace darnos cuenta de que no nos hemos beneficiado de la bajada del Euríbor desde el año 2009. En relación a la zona de mínimos (que no es demasiado habitual), los tipos están prefijados cómo un 2,50% como cláusula suelo y de un 5,95% para cláusula techo.

Este otro listado muestra aquellos bancos que ya no tienen cláusula suelo.

-ING.

-Santander.

-EVO.

-Bankinter.

Finalmente, este último listado incluye a aquellas entidades que han sido obligadas a devolver la cláusula según Sentencia Judicial, por lo que ya no la tienen. En otras palabras, tendrán que devolver al cliente todo aquello que hayan pagado de más:

-BBVA.

-Cajamar.

-ABANCA.

-Cajasur.

Es lógico pensar que los bancos se han resistido desde el primer momento a quitar las cláusulas suelo, a pesar de tratarse de algo obligatorio por ley y de una tendencia que se ha ido imponiendo en los últimos años.

Los expertos aseguran que la eliminación de la cláusula suelo, aunque a priori podría ser perjudicial para el banco, tiene una gran ventaja y es lograr una mayor vinculación emocional con el cliente. Esto mejorará la estrategia de la entidad a medio y a largo plazo, consolidando al cliente para que pueda confiar en el banco de cara al futuro.

¿Cuáles son las entidades más favorables en reclamaciones de cláusula suelo?

Entre la lista de aquellas entidades que más reclamaciones suelen resolver a favor del ciudadano tenemos a:

-Liberbank.

-Catalunya Bank (BBVA).

-BMN.

-Unicaja.

-Bankia.

-Banco Sabadell.

-Banco popular.

Sin embargo, desde el Banco de España nos llegan datos desalentadores; se ha estudiado que la evolución de la reducción del índice de rectificaciones negativas de las entidades cayó al 31% en informes favorables en relación a reclamaciones de cláusulas suelo, y hasta un 36,8% de reclamaciones en otros casos.

¿Cómo saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo?

Un buen indicativo para saberlo es analizar lo que has estado pagando de hipoteca de cara a los últimos años. Si el precio no se ha visto disminuido desde el año 2008 empieza a desconfiar. Ten en cuenta que en ese momento el Euríbor marcaría el punto más alto en la media actual, y que desde ese momento no ha parado de caer. De hecho, en febrero de 2016 empezaría a cotizar en negativo.

¿Cómo saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo?
¿Cómo saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo?

Si desde el año 2010 has visto que tu cuota se ha estancado, y que siempre pagas lo mismo, quizá sea un buen momento para empezar a sospechar que algo no va bien. Coge la escritura y empieza a revisarla. Si lo la tienes no pasa nada, ya que desde el banco o la notaría te darán una copia.

Cuando tengas las escritura tendrás un auténtico galimatías para encontrar esta información: Lo más lógico sería pensar que en algún apartado hubiera algo escrito cómo cláusula suelo, pero no es así. Los bancos la disimulan como tipo de interés mínimo, límite de variabilidad de intereses, límites a la aplicación del interés variable, túnel pactado…

Si quiere que nosotros analicemos su hipoteca, no tiene más que enviarla escaneada en PDF a nuestra dirección de contacto (contacto @ iuslexabogadosmadrid.com) y un abogado del despacho le informará si su hipoteca tiene cláusula suelo de manera gratuita y sin compromiso alguno.

Además, no todos los bancos tenían estas cláusulas, ni tampoco se las ofrecieron de la misma manera al cliente. En el caso de que tu hipoteca fuera anterior a 2012, y hubiera sido contratada por entidades como BBVA, Banco Popular, LiberBank, Caixabank, Bankia o Banco Sabadell, muy probablemente existirán estas cláusulas.

Puede que no sea así, pero nunca está de más echar un vistazo a la escritura para salir de dudas.

¿Cómo podemos calcular lo que nos han cobrado de más?

Una vez que sabemos qué bancos tienen cláusula suelo y si nuestra hipoteca ha sufrido el efecto de esta cláusula, es el momento de calcular cuánto dinero hemos pagado de más. Deberá solcitar al banco el cuadro de amortización de toda la vida del préstamo hipotecario (un documento que le darán sin mayor problema, no olvide que usted es el cliente) y enviárnoslo junto con la copia de la escritura de constitución de préstamo hipotecario. En menos de 24 horas tendrá el resultado sobre qué cantidad le corresponde recuperar.

Parejas de hecho

Toda pareja de hecho es una copresencia entre dos personas, independientemente de su género, con un lazo de afectividad similar o incluso igual a la conyugal, esta cohabitación en común es lo que decreta a una pareja de hecho.

Sin embargo, con el objetivo de determinar a qué tipo de uniones pueden ser aplicadas estas normas, las diferentes leyes arrancan de varios estándares de copresencia en pareja que pueden encajar en los modelos copresencial o formal, prefiriendo su regulación por uno sólo de éstos o bien pueden ser establecidos de una forma alterna.

En el primer suceso (factual o copresencial) se requiere de una copresencia con un plazo de tiempo menor o mayor, o si bien se tiene la presencia de descendencia en común, lo que constata o reconoce según la pretensión del legislador un cierto balance en la pareja.

El siguiente modelo, factual, empieza por el cumplimiento de algunas formalidades que involucran una voluntad expresa de los individuos, de doblegarse al contenido de la ley.

Requerimientos para erigir una pareja de hecho

  • Que exista una relación notoria y pública, es decir, que sea notoria a terceros y se comporten como si se tratase de un matrimonio.
  • Que entre ellos no exista algún vínculo matrimonial.
  • Que la pareja sea duradera y estable.
  • La presencia de intereses mutuos en y para el desarrollo de su vida en conjunto o familiar
  • En algunos casos es necesaria la escritura pública o notarial
  • Que estén inscritos en el ayuntamiento correspondiente o bien, en el Registro de parejas de hecho de la Comunidad Autónoma.

Las parejas de hecho y sus Derechos

La pareja de hecho tiene derecho a una Pensión en caso de viudedad.

Según la Ley 40/2007 en materia de Seguridad Social que modifica el art. aprobado por Real Decreto Legislativo 1/1994 concede derecho a pensión a la pareja estable y en caso de defunción de su conviviente, en los siguientes términos:

Ya que los requisitos de alta están cumplidos y la cotización establecida, se tendrá el derecho de la pensión por viudedad de quien se encontrase en conjunto con el causante al instante de su defunción, conformando una pareja de hecho, y se acreditará que sus ingresos monetarios durante el trascurso de un año natural anterior no hayan llegado al 50 por ciento de la adición de los propios e igualmente de los ingresos monetarios del causante habidos en el mismo período. El porcentaje mencionado será del 25 por ciento en caso de la presencia de hijos comunes entre los individuos con el derecho a una pensión de orfandad.

A pesar de ellos, se reconocerá también el derecho a la pensión por viudedad cuando en caso de que el sobreviviente resulte con ingresos inferiores a 1,5 veces del importe del salario mínimo interprofesional vigente en el momento del incidente causante, este requisito se deberá converger tanto en el momento del hecho o incidente causante de la prestación, como también mientras es el período de su percepción. El término indicado se acrecentará en 0,5 veces la cantidad del salario mínimo interprofesional que esté actualmente vigente por cada uno de los hijos en común, Y también con el derecho a la pensión de orfandad que coexista con el sobreviviente.

El sobreviviente acreditará su condición o estatus de pareja de hecho y para ello se toma en cuenta lo siguiente:

Se tomará en cuenta como pareja de hecho a la ya constituida, con una relación análoga de afecto a la conyugal, para quienes, no hallándose imposibilitados para contraer matrimonio, no que no tengan vínculo matrimonial alguno con otra persona y sean acreditados, mediante el certificado de empadronamiento correspondiente, una comparecencia notoria, estable y permanente con carácter inmediato a la defunción del causante y con una duración constante y sin interrupciones no inferior a los cinco años.

La presencia de pareja de hecho se confirmará mediante una certificación con la inscripción en alguno de los registros determinados y existentes en los ayuntamientos o las comunidades autónomas del lugar de residencia o mediante algún documento público en el que demuestre la constitución de la pareja. Así como la mencionada inscripción también la legalización del correspondiente documento público deberán haberse elaborado con anticipación mínima de al menos dos años conforme a la fecha de la defunción del causante a efectos de lo establecido en este apartado.

Tratado regulador en la eliminación de las parejas de hecho

La resolución de la DGRN declaró que, a pesar de que una sentencia apruebe un convenio para la separación de una pareja de hecho, no es título que autorice o permita que se inscriba inmediatamente la adjudicación de la vivienda adquirida pro-indiviso por la pareja;

La oportunidad de adscribir la liquidación del régimen económico matrimonial que constate en el acuerdo ha de analizarse en sus términos justos sin que pueda ayudar de cauce formal para otras acciones que tienen su significación negocial propia. Esto quiere decir que no es admisible un acuerdo regulador, competente judicialmente, como documento de formalización de una disipación de una colectividad de bienes, obtenidos al margen o en falta de todo régimen conyugal.

Pareja de hecho y su solicitud para la inscripción como tal

Las inscripciones se realizarán con previa solicitud de los miembros de la pareja de hecho en el registro acompañada de la documentación correspondiente que acredite el cumplimiento de los siguientes requerimientos:

1) Tener la mayoría de edad.

2) No tener parentesco en línea recta por adopción ni colateral o adopción hasta el tercer grado consanguinidad o por consanguinidad.

3) Manifestar la voluntad de ambos para la constitución de pareja de hecho.

4) No estar unidos por matrimonio con la pareja actual u otra ajena a la relación.

5) No ser partícipe de una relación de pareja de hecho debidamente formalizada con otro individuo.

6) No estar judicialmente imposibilitados de actuar autónomamente su persona.

7) Poseer al menos uno de los miembros de la pareja la vecindad civil.

8) Se deberá garantizar el empadronamiento de los individuos de la pareja en el mismo domicilio de alguna Comunidad Autónoma o municipio.