Reclamar IRPH: ¿Qué puedo reclamar y por qué?

Ya es posible reclamar el IRPH y la devolución del dinero pagado de más por el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, también conocido como IRPH bancos, IRPH cajas e IRPH entidades. La reclamación de IRPH es posible gracias a la nueva sentencia del TJUE que ha dado la razón a los consumidores.

La reclamación del IRPH abre la puerta a todas aquellas personas que sufren mes a mes un índice abusivo que ha encarecido sus hipotecas al no encontrarse referenciadas al EURIBOR. En Ius & Lex abogados queremos ofrecerle toda la información sobre la reclamación y devolución del IRPH.

Índice

Reclamar el IRPH: ¿Puedo reclamar el IRPH al banco? ¿Se puede recuperar el dinero pagado de más por el IRPH?

La posibilidad de reclamar el IRPH se ha abierto gracias a la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que ha obligado a cambiar de criterio a nuestro Tribunal Supremo sobre su sentencia 4308/2018 en la que se estimaba la transparencia de la cláusula de IRPH.

Hasta ahora, no era posible la reclamación del IRPH por la actuación del Tribunal Supremo pero, de la misma manera que sucedió con la cláusula suelo en los préstamos hipotecarios, es posible la eliminación del IRPH de nuestro préstamo hipotecario, la devolución de las cantidades pagadas de más y la sustitución del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios por el EURIBOR.

Reclamar el IRPH: ¿Qué debe saber antes de iniciar la reclamación por el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios?

Para Ius & Lex abogados, es muy importante que usted esté perfectamente informado sobre ¿qué es el IRPH?, ¿qué tipos de IRPH se pueden reclamar?, ¿cómo saber si tengo IRPH? y ¿cómo reclamar el IRPH?

Con una información detallada podrá tomar la mejor decisión a la hora de iniciar una reclamación que será larga y contenciosa, por la negativa de las entidades bancarias a asumir que no realizaron bien sus actuaciones información y transparencia cuando le ofrecieron el IRPH en vez de EURIBOR como índice en su préstamo hipotecario.

¿Qué es el IRPH?

En primer lugar debemos saber ¿qué es el IRPH?, para entender la posibilidad de reclamar el IRPH a nuestro banco y con ello que se nos devuelvan las cantidades abonadas de más durante la vida del préstamo hipotecario sujeto a este índice abusivo.

¿Qué es el IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios?

El IRPH hace referencia a la abreviatura del conocido como Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Este índice fue utilizado por las Cajas de Ahorros y algunas entidades bancarias para determinar los intereses que su préstamo hipotecario debía devengar a favor del banco.

¿Qué es el IRPH?
¿Qué es el IRPH?

Este índice de referencia, a diferencia del Euribor, ha supuesto un mayor gravamen para los clientes que solicitaron un préstamo hipotecario en base a esta referencia para calcular cada cuota hipotecaria que hay que abonar mes a mes.

A diferencia del EURIBOR, en el IRPH su cálculo dependía de las propias entidades bancarias, lo que no hace objetivo el cálculo de lo que debemos pagar. Sumado a una falta total de transparencia sobre cómo afectaba a los préstamos hipotecarios, ha producido la consideración como cláusula abusiva de este índice.

¿Por qué ahora se puede reclamar el IRPH? ¿Qué ha cambiado?

Diversas sentencias e informes del Banco de España y de la Comisión Europea han demostrado que el IRPH se puede manipular en beneficio de las entidades bancarias, por lo que se considera que es una cláusula abusiva en toda regla y además afecta negativamente a los clientes que contrataron préstamos hipotecarios sujetos a éste índice de referencia.

A diferencia del Euribor que se encuentra en mínimos históricos y ha supuesto una enorme reducción de las cuotas hipotecarias, el IRPH ha sufrido variaciones mínimas que no se corresponden a la realidad de los créditos hipotecarios.

Teniendo en cuenta que, el índice no se ofreció a los clientes con la transparencia necesaria, que la información al consumidor sobre las implicaciones a la hora contratar una hipoteca con IRPH y que el coste comparativo entre Euribor e IRPH no se dejó claro a los clientes, usted puede reclamar el IRPH.

¿Qué tipos de IRPH se pueden reclamar?

Una vez que tenga claro qué es el IRPH, es el momento de saber qué tipos de IRPH se pueden reclamar. No podemos iniciar la reclamación del IRPH en todos los casos, por ello deberá saber qué tipos de IRPH se han insertado en los préstamos hipotecarios que se ofrecían a los clientes de las Cajas de Ahorros y entidades bancarias.

Es posible que usted no pueda distinguir, tras una lectura de su préstamo hipotecario, el tipo de IRPH que se le está aplicando.No se preocupe, nuestros abogados analizarán su escritura hipotecaria y le informarán de ello.

Los tipos de IRPH aplicados principalmente a los préstamos hipotecarios son los siguientes:

  • IRPH de bancos: este tipo de índice es el interés medio que los bancos aplican con un plazo de vencimiento superior a tres años.
  • IRPH de Cajas de Ahorros: es la referencia que han utilizado las cajas de ahorro para calcular el tipo de interés que se aplicaba a los préstamos que concedían las cajas de ahorro a sus créditos hipotecarios.
  • IRPH de entidades: a diferencia de la anterior, las entidades bancarias utilizaban una media aritmética entre el IRPH bancos y el IRPH de Cajas de Ahorros.

Como puede ver, no todos los tipos de IRPH son iguales, por lo que reclamar el IRPH pasa por saber qué tipo se le está aplicando en este momento. En cualquier caso, lo mejor es que un abogado experto en derecho bancario analice su préstamo hipotecario para poder determinar si la reclamación del IRPH es viable o no.

¿Cómo saber si tengo IRPH?

Visto qué es el IRPH y qué tipos de IRPH existen, es el momento de responder a la pregunta: ¿cómo saber si tengo IRPH? Es evidente que es el paso más importante para reclamar el IRPH y si usted quiere analizar su escritura personalmente, nuestros consejos le ayudarán.

Si tiene cualquier duda sobre si se le aplica el IRPH y qué tipo, no tiene más que remitirnos su escritura de préstamo hipotecario junto con un recibo del préstamo del año en curso. Nuestros abogados analizarán de manera gratuita y sin compromiso su hipoteca para su completa tranquilidad.

¿Cómo saber si tengo IRPH en mi préstamo hipotecario?

Vamos a darle dos claves para saber si tiene IRPH en su hipoteca:

  • Realice una lectura detallada de su préstamo hipotecario: no tiene que leer todo su préstamo hipotecario aunque es recomendable. Para saber si le aplican el IRPH, deberá acudir a la cláusula  “Tercera bis.- Tipo de interés variable” (esta cláusula puede tener un título diferente en su hipoteca) y deberá leer la cláusula completa hasta localizar un párrafo como el siguiente:
Cómo saber si tengo IRPH
Cómo saber si tengo IRPH
  • Analice su recibo de préstamo hipotecario: otra referencia para saber si puede reclamar el IRPH, deberá analizar su recibo de préstamo hipotecario. Si se le está aplicando un interés superior al 2% es muy posible que le estén aplicando el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios en la cuota de cada mes.

No obstante, lo mejor es que la hipoteca sea analizada por un experto y de esta manera podrá saber si tiene IRPH en su hipoteca. Cada hipoteca es un contrato diferente y, por tanto, la reclamación de IRPH debe hacerse individualmente y tras un detenido estudio.

¿Quién puede reclamar el IRPH? ¿Puedo solicitar la devolución del IRPH al banco?

Responder a la pregunta sobre quién puede reclamar el IRPH o si puede solicitar la devolución del IRPH no es tarea fácil en todos los casos. En plena burbuja inmobiliaria los créditos hipotecarios se dieron sin las más mínimas garantías de transparencia en muchas ocasiones.

No obstante, a diferencia de la reclamación de gastos de hipoteca, la reclamación del IRPH es más sencilla de determinar, negociara usted o no su préstamo hipotecario.

En muchas ocasiones, los hipotecados no constituyeron el préstamo hipotecario, se subrogaron en un préstamo con garantía hipotecaria que les imponía las condiciones desde el primer momento. Una nulidad radical del cláusula (como es el caso del IRPH) supone que usted puede solicitar la devolución del IRPH constituyera por sí mismo o no el préstamo hipotecario.

¿Cuándo puedo reclamar el IRPH? ¿Hay alguna excepción en la reclamación del IRPH?

Saber cuándo puedo reclamar el IRPH y las excepciones a la reclamación es importante.

En los siguientes casos usted SÍ puede reclamar el IRPH con total seguridad:

  • Si suscribió directamente un préstamo hipotecario con una entidad financiera.
  • Si se subrogó en el préstamo hipotecario de un promotor o constructor.
  • Si se subrogó en el préstamo hipotecario de otra persona.

En los siguientes casos usted NO puede reclamar el IRPH por seguridad para usted:

  • Si solicitó el préstamo hipotecario como autónomo o profesional: la reclamación del IRPH es posible cuando la persona que solicitó el préstamo hipotecario es un consumidor o usuario. Si usted no lo es, no podrá solicitar la devolución del IRPH.

No obstante, ante cualquier duda, le invitamos a poner en contacto con nosotros para conocer mejor su situación y poder asesorarle en la reclamación del IRPH.

¿Cómo reclamar el IRPH? ¿Cómo recuperar el IRPH pagado de más al banco?

Una vez que sepamos si podemos reclamar el IRPH es el momento de saber cómo reclamar el IRPH y cómo recuperar el IRPH pagado de más a nuestro banco. Para ello resultará esencial tener una serie de documentación y realizar un estudio previo sobre la viabilidad de la reclamación.

No podemos olvidar que, aunque la abundante jurisprudencia y los jueces han dado la razón a los consumidores, la reclamación del IRPH supone un procedimiento judicial en el que no existen “fórmulas mágicas”. Deberá estar asesorado por abogados expertos en reclamaciones bancarias.

Dicho lo anterior, aquí le exponemos una guía sobre cómo reclamar el IRPH y cómo solicitar la devolución del dinero abonado de más por el IRPH.

Pasos para reclamar el IRPH de su préstamo hipotecario

Aquí le ofrecemos una guía completa sobre como reclamar el IRPH de su hipoteca. No obstante, más allá de la información sobre cómo es la reclamación, siempre será conveniente analizar una a una las reclamaciones para abordarlas con total seguridad.

Paso 1 para reclamar el IRPH: ¿qué documentación necesito para reclamar el IRPH?

Para iniciar la reclamación del IRPH usted deberá tener en su poder la siguiente documentación. De no tenerla, podrá solicitarla. Si tiene cualquier duda, puede ponerse en contacto con nosotros. La documentación para reclamar el IRPH es la siguiente:

  • Escritura de préstamo hipotecario completa en la que suscribió su hipoteca.
  • Escritura de las ampliaciones o novaciones posteriores del préstamo hipotecario SOLO EN CASO DE HABERLAS REALIZADO.
  • Último recibo de préstamo hipotecario EN CASO DE SEGUIR PAGANDO SU HIPOTECA.
  • Escritura de cancelación del préstamo hipotecario EN CASO DE HABERLA CANCELADO.

Contar con la documentación es fundamental para iniciar el proceso y poder realizar el cálculo de las cantidades que le corresponde recuperar por la aplicación del IRPH.

Si cuenta con esta documentación, puede remitirla a irph @ iuslexabogadosmadrid.com o a contacto @ iuslexabogadosmadrid.com Nuestros abogados le darán contestación en 24 horas sobre la viabilidad de la reclamación y con un cálculo sobre las cantidades que usted puede recuperar.

Paso 2 para reclamar el IRPH: La reclamación extrajudicial a la entidad bancaria

Para poder realizar la reclamación del IRPH deberá interponer una reclamación extrajudicial por escrito a su entidad bancaria en cualquier oficina o ante el Servio de Atención al Cliente. La reclamación extrajudicial al banco es obligatoria según nuestra legislación y requiere de unas características concretas.

Deberá presentar dos copias de la reclamación extrajudicial que deberá ser sellado por la entidad bancaria. Antes de iniciar esta reclamación extrajudicial del IRPH, debe tener claros los siguientes puntos.

¿Puedo presentar por mi cuenta la reclamación del IRPH?

Usted puede realizar la reclamación extrajudicial por su cuenta. No obstante, el escrito de reclamación extrajudicial del IRPH debe contar con una serie de características que deberán darse para que la reclamación judicial posterior sea viable. Nuestra recomendación es que sea siempre redactada por un abogado y evitar la utilización de modelos de Internet por no se personalizados en ningún caso.

Una reclamación extrajudicial mal hecha no tendrá consecuencias legales para usted, pero le obligará a tener que presentar otra reclamación con la pérdida de tiempo que ello supone. No corra riesgos innecesarios y deje que abogados expertos en IRPH le ayuden.

¿Puedo utilizar un modelo o escrito de devolución de IRPH?

Usted puede hacerlo, como hemos visto en el punto anterior. Utilizar un modelo o escrito para reclamar el IRPH una desventaja a la hora de iniciar un procedimiento judicial posterior como hemos explicado anteriormente. Por otra parte, las entidades bancarias saben cuándo un cliente está asesorado por abogados expertos en IRPH y cuando utilizan un modelo de Internet.

En cualquier caso y ante una reclamación tan importante como es la del IRPH, no merece la pena correr riesgos. Una reclamación extrajudicial mal planteada le hará perder un tiempo vital ante la avalancha de reclamaciones de IRPH que están por llegar. No utilice un modelo o escrito de devolución de IRPH que no entiende y no se ajusta a su situación concreta.

¿Puedo presentar por Internet en mi banco la reclamación del IRPH?

No es recomendable realizar la reclamación extrajudicial del IRPH a su entidad bancaria de esta manera. Teniendo en cuenta que la entidad bancaria tendrá un plazo de dos meses para contestar a su reclamación extrajudicial, un mensaje en una web no es prueba alguna de haber realizado ninguna reclamación.

En todo caso deberá presentarla en persona o mediante burofax con copia, lo que acreditará que usted quiere reclamar el IRPH de manera extrajudicial ante su entidad bancaria.

Paso 3 para la reclamación del IRPH: ¿Cuánto tiempo tarda el banco en contestar a mi reclamación extrajudicial del IRPH?

Una vez que hemos presentado la reclamación extrajudicial al banco solicitando la eliminación del IRPH de nuestro préstamo hipotecario y la devolución de las cantidades abonadas demás durante años, se pueden dar los siguientes escenarios:

  • Eliminación del IRPH, sustitución por EURIBOR y reembolso de todas las cantidades de dinero abonadas de más: Este escenario es el ideal. La entidad bancaria elimina el IRPH de su hipoteca para siempre, le integra como índice el EURIBOR y le devuelve todo el dinero abonado de más. Por desgracia, la experiencia en otras cláusulas abusivas nos ha demostrado que este escenario es más bien un caso de laboratorio que una realidad. Tendrá que demandar al banco y reclamar el IRPH de manera contenciosa.
  • Contestación negativa a nuestra reclamación de IRPH: Por desgracia es el escenario que se produce en todos los casos. La entidad bancaria rechazará su reclamación extrajudicial y le informará de que la cláusula es transparente y usted la firmó ante notario. El mismo supuesto que las cláusulas suelo.
  • No contestar a nuestra reclamación de IRPH: Aunque este escenario es extraño, ciertas entidades no responden a sus clientes con la esperanza de que el cliente paralice la reclamación del IRPH. El banco tiene obligación de contestar a la reclamación en el plazo de dos meses, de no hacerlo, se entiende que es negativa, por lo que deberemos iniciar la demanda contra la entidad bancaria.

En caso de que el banco responda negativamente o no conteste, no quedará otra solución que presentar una demanda ante el juzgado competente para seguir con la reclamación del IRPH.

Paso 4 en la reclamación del IRPH: Demanda y procedimiento para reclamar el IRPH

Cuando la reclamación extrajudicial  del IRPH no ha tenido el efecto deseado y debemos iniciar un procedimiento judicial para reclamar el IRPH a nuestro banco, es importante contar con un despacho de abogados expertos en IRPH y reclamaciones bancarias. Cualquier abogado no puede asesorarle, las reclamaciones bancarias son muy específicas y requieren un equipo de abogados especializado y completo.

Una vez interpuesta la demanda para reclamar el IRPH, los escenarios posibles son los siguientes:

  • La entidad bancaria recibe la demanda reclamando el IRPH y se allana: En este escenario el banco no se opone a nuestra reclamación judicial de IRPH, es decir, reconoce que la cláusula es abusiva. Esto supone la eliminación del IRPH de su préstamo hipotecario, su referencia al EURIBOR y la devolución de las cantidades pagadas de más. Nuestra experiencia nos dice que este escenario es complicado que se produzca.
  • El banco se opone a la demanda contestando que el IRPH no es abusivo: En este caso se deberá celebrar juicio. Es muy importante que el procedimiento de nulidad de cláusula abusiva sea llevado por expertos, pues el banco hará todo lo posible por evitar una condena.

Nuestra experiencia en reclamaciones bancarias nos avala. Más de 2.000 clientes han recuperado su dinero en procedimientos de cláusulas suelo, gastos de hipoteca, multidivisa o acciones de Bankia. Podemos darle la tranquilad a nuestros clientes de que no hemos “perdido” un solo procedimiento ante un banco.

La razón de ello es el equipo de abogados expertos en reclamaciones bancarias que trabajan para usted, un amplio conocimiento de estos procedimientos, un trato personalizado de cada una de las reclamaciones y un sentido de prudencia que nos hace poner por delante, siempre, el interés del cliente antes que el nuestro como despacho de abogados.

¿Qué tengo que hacer la reclamar el IRPH?

Si quiere reclamar el IRPH, no dude en consultarnos previamente. Un abogado estudiará su caso, calculará cuánto dinero le corresponde recuperar por la aplicación indebida del IRPH y le informará de todo por escrito vía correo electrónico.

Nos puede enviar la documentación en formato PDF a nuestros correo electrónico irph @ iuslexabogadosmadrid.com o a contacto @ iuslexabogadosmadrid.com para realizar el correspondiente estudio de su situación concreta.

Nuestra intención es informarle de sus derechos como consumidor, lo que puede reclamar y cómo hacerlo. La decisión sobre si iniciar la reclamación de IRPH es suya y enviarnos cualquier documentación no le comprometerá en nada con nosotros.

¿Puedo reclamar el IRPH con Ius & Lex si no resido en Madrid?

Por supuesto, puede reclamar el IRPH con nosotros aunque no resida en Madrid, nuestros abogados actúan en cualquier lugar de España y defienden sus derechos sin coste adicional alguno por desplazamiento.

La reclamación del IRPH no requiere una presencia física más allá que el día del juicio. Toda la gestión puede realizarse de manera telemática y sin que usted asuma ningún gasto extra.

Plazo reclamación IRPH: ¿Qué plazo hay para la reclamación del IRPH?

En el caso del IRPH el plazo de reclamación no prescribe al ser considerado un índice abusivo, nuestra legislación no permite que el plazo prescriba o caduque. Nuestros abogados ejercitan la acción de nulidad radical de cláusulas abusivas y por tanto usted no tiene plazo para reclamar el IRPH.

Referencias e información de interés para la reclamación del IRPH:

5/5 (8 Reviews)