Reclamar tarjetas Revolving: ¿Es posible la nulidad de las tarjetas Revolving?

Si está pensando en reclamar por su tarjeta revolving, la información que le ofrecemos le va a interesar. Nuestros abogados expertos en reclamaciones bancarias, han creado este artículo con toda la información que le ayudará a tomar la decisión sobre si merece la pena iniciar la reclamación o no. En esta página resolveremos cuestiones tan importantes como ¿se puede anular el contrato de tarjeta de revolving?, ¿es posible la nulidad de las tarjetas revolving?, ¿existen sentencias sobre tarjetas de revolving en España? ¿las reclamaciones de tarjetas revolving son favorables a los clientes? y ¿es mejor denunciar o demandar en un caso de tarjeta revolving?.

Muchas cuestiones que nuestros abogados expertos en tarjetas revolving le resolverán, si desea ir al contenido que más le interesa, no tiene más que hacer click en el índice.

Reclamar tarjetas revolving: ¿qué son las tarjetas revolving? ¿cómo funcionan?

Si está pensando en reclamar una tarjeta revolving, es necesario que sepa qué son las tarjetas revolving, cuál es su funcionamiento y qué repercusiones tiene. Esto es importante porque es posible que usted sepa que tiene una tarjeta de estas características y que puede reclamar, pero también es posible que tenga un tarjeta revolving y no lo sepa. Por ello es importante saber cómo opera esta clase de “microcréditos”, de esa manera entenderá por qué la reclamación de la tarjeta revolving sí tendrá un solución favorable para usted.

Las tarjetas revolving no son propiamente préstamos y su contrato no es titulado como “contrato de préstamo”, nos encontramos ante auténticos productos financieros complejos. Por lo general las tarjetas de revolving son créditos al consumo por los que el cliente viene realizando disposiciones de dinero con llamadas de teléfono o mediante autorizaciones en las webs de las empresas que concesionarias del crédito o “microcrédito”. Dicho dinero llega al cliente mediante un ingreso en la cuenta o, como también se ha corroborados, mediante el uso de tarjetas de crédito que no son en ningún caso físicas.

Por lo general, no obstante un abogados experto en tarjetas revolving podrá determinarlo mejor, las características del de las tarjetas revolving y qué es una tarjeta de revolving, son las siguientes:

1- Son microcréditos o créditos al consumo cuya cuantía oscila entre los 100 € y los 10.000 € según el cliente que lo solicita y la empresa que los concede.

2- Las disposiciones de crédito quedan sujetas al uso de una tarjeta virtual y por lo general vienen asociadas a marcas conocidas, lo que ofrece una apariencia de “mayor garantía al consumidor o usuario” de ese producto financiero.

3- Los intereses que devengan son elevadisimos en comparación con otros préstamos (debemos fijarnos en el T.A.E).

4- Suelen ir asociados a la obligación de contrato de un seguro de impagos que se abona mes a mes con la liquidación correspondiente.

5- Existen altas comisiones por impago de disposiciones o descubiertos.

¿Cómo funciona una tarjeta revolving? ¿las tarjetas revolving son créditos con interés simple o compuesto?

Como hemos indicado anteriormente, usted puede tener una tarjeta revolving y no saberlo, por lo que antes de explicar en base a qué sentencias podemos reclamar las tarjetas revolving, es interesante saber cómo funciona una tarjeta revolving. Es muy posible que usted descubra que tiene esta clase de tarjeta y no lo sepa.

Ejemplo de tarjeta revolving o microcrédito derivado de una tarjeta con interés compuesto

Usted solicita un microcrédito mediante su tarjeta revolving. Puede haberlo hecho realizando un pago y aplazando el mismo o le puede haber ingresado el dinero en su cuenta corriente para “mayor comodidad”. En nuestro ejemplo usted ha solicitado 2.000 € para unas vacaciones y las abonará en cómodas cuotas.

En su contrato, que seguramente usted no leyera, se estipula un interés anual del 24%  (T.A.E) con la apariencia de que usted recibirá 2.000 € de la empresa financiera y finalmente deberá abonar 2.480 €. Este escenario es que suelen contemplar la mayoría de los usuarios de estos créditos. Nos encontraríamos ante un interés simple, muy alto como corresponde a los préstamos al consumo.

No obstante, en las tarjetas revolving, las cosas no funcionan así, usted, sin saberlo ha contratado un producto financiero de interés compuesto que se va a convertir en un problema financiero si no puede liquidarlo rápidamente.

En esta clase de microcréditos, no existe un plazo máximo para liquidar la deuda, usted podrá ir abonando el dinero qué estime oportuno. La única imposición es que debe pagar un dinero mínimo (30 €, 40 € o 100 €, según las condiciones de la entidad financiera con la que contrató la tarjeta revolving).

En principio, esto parece fantástico y supone un claro beneficio en relación a los créditos rápidos en los que tiene que abonar una “cuota fija” cada mes y que tienen un interés simple.

Para nuestro ejemplo tomaremos como pago mínimo la cantidad de 50 € al mes. Usted deberá abonar como mínimo 50 € al mes o cantidades superiores según su economía se lo permita.

Por tanto las condiciones de nuestro microcrédito, concedido mediante tarjeta de revolving y  que sirve de ejemplo son las siguientes: 

  • Fecha de firma del contrato: Marzo de 2016.
  • Capital solicitado: 2.000 €.
  • Interés anual (T.A.E): 24 %.
  • Supuesta deuda final de principal + intereses: 2.480 €.
  • Mínima cuota que debe liquidar mensualmente: 50 €.

Sabiendo qué condiciones tienen esta clase de tarjetas con microcréditos encubiertos, vamos a poner un ejemplo de cómo el dinero que debemos va aumentando mes a mes aunque vayamos haciendo pagos.

Primer mes de abono de cuota:

Dada la aparente comodidad en el pago, el primer mes usted decide pagar el mínimo. Este mínimo serán 50 €. Dado que usted no lo sabe todavía, piensa que si ha pagado 50 €, la cantidad que le queda por pagar es de 2.430 € (los 2.480 € – 50 € abonados en el primer mes).

Segundo mes de abono de cuota:

Usted accede a los datos del microcrédito de la tarjeta revolving y observa que debe más de los 2.430 €. En concreto ve que debe 2.478, 6 €. Evidentemente no da crédito, ¿cómo es posible que deba esa cantidad si aboné el primer mes los 50 € de mínimo?

Por desgracia usted se encuentra “atrapado” es un crédito de interés compuesto. Esto quiere decir que cada mes que no abone el total de lo que debe, ese dinero seguirá generando intereses del 24% anual cada mes.

Es evidente que esta clase de operaciones de crédito son complejas y los productos financieros “tóxicos” para el consumidor. No obstante, nuestra jurisprudencia ha puesto coto a esto y le vamos a explicar por qué puede reclamar las tarjetas revolving.

Visto lo anterior vamos a conocer en base a qué es posible reclamar tarjetas revolving, qué consecuencias tiene para nosotros, todo ello de la mano de nuestros abogados expertos en tarjetas revolving.

Nulidad de tarjetas revolving: ¿es posible anular un contrato de tarjeta revolving?

La nulidad las tarjetas revolving viene determinada por la Sentencia del Tribunal Supremo de 25 de noviembre de 2015 (STS 4810/2015), en ella se expone la posibilidad de anular un contrato de tarjeta revolving y cómo finalmente se determina que estos contratos son usurarios. Vamos a explicar cómo opera esta sentencia, que tan buenas noticias ha traído a familias enteras que ya pueden reclamar tarjetas revolving.

La novedosa sentencia pone de relieve que esta clase de créditos son susceptibles de ser considerados como usura en base al primer párrafo del art.1 de la Ley de 23 de julio de 1908 de Represión de la Usura, que establece los siguiente:

Nulidad de tarjetas revolving: ¿es posible anular un contrato de tarjeta revolving?
Nulidad de tarjetas revolving: ¿es posible anular un contrato de tarjeta revolving?

Nuestro Tribunal Supremo marca la línea a tener en cuenta a la hora de determinar si un préstamo, crédito o microcrédito es usurario tomando la siguiente definición: “que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso” como determina el artículo 1 de la Ley de la Usura.

A la hora de reclamar tarjetas revolving, debemos tener claro qué significa interés normal del dinero. Nuestro alto tribunal no habla del interés legal del dinero, sino del “normal o habitual, en concurrencia con las circunstancias del caso y la libertad existente en esa materia” (STS 869/2001, de 2 de octubre).

Anular contrato tarjeta revolving en base a los intereses usurarios

Dicho lo anterior y sabiendo que podemos anular un contrato de tarjeta revolving en base a intereses usurarios, es importante saber cómo comparar los intereses normales o habituales de nuestra tarjeta revolving.

Para ello debemos acudir a las estadísticas de los tipos de interés que publica el Banco de España, más concretamente, debemos comparar nuestros intereses con los intereses en “créditos y préstamos personales de hasta un año y hasta cinco años”. La sección concreta de estos datos será la de “préstamos frente a los hogares y a las sociedades no financieras”.

Veamos un ejemplo, partiendo de las características de nuestro microcrédito mediante tarjeta de revolving:

Anular contrato tarjeta revolving en base a los intereses usurarios
Anular contrato tarjeta revolving en base a los intereses usurarios

A la vista de la anterior tabla, vamos a recordar los datos de nuestro ejemplo para saber en base a qué puede iniciarse la reclamación de tarjetas revolving:

  • Fecha de firma del contrato: Marzo de 2016.
  • Capital solicitado: 2.000 €.
  • Interés anual (T.A.E): 24 %.

De un simple vistazo de los datos del Banco de España podemos ver qué el interés medio para las operaciones de crédito de entre uno y cinco años, se puede apreciar que dichos intereses medios oscilan entre 8,77 % anual para operaciones generales en España y del 8,51 % en el T.A.E aplicable. Nuestros intereses se encuentran al 24%, un interés que, casi, triplica la media.

Ante este escenario, podemos estar seguros que es posible anular el contrato de la tarjeta revolving por usura. 

Reclamar tarjetas revolving: ¿qué efectos tiene anular una tarjeta revolving por usura? ¿cómo iniciar la reclamación de tarjetas revolving?

Una vez que hemos decidido iniciar la reclamación de tarjetas revolving, previo estudio de nuestros abogados expertos en tarjetas revolving, el escenario final dependerá de la situación en la que se encuentra el crédito.

En líneas generales, reclamar tarjetas revolving supone que el juez dictamine la nulidad del crédito por usurario. La nulidad será: “radical, absoluta y originaria, que no admite convalidación confirmatoria, porque es fatalmente insubsanable, ni es es susceptible de prescripción extintiva”, como ha determinado nuestro Tribunal Supremo en su sentencia 539/2009, de 14 de julio.

Anular las tarjetas de revolving y esta clase de contratos, mediante la reclamación de tarjetas revolving tiene una consecuencia muy clara para la jurisprudencia: el deudor solamente tendrá que abonar el principal dado que los intereses han devenido usurarios y por tanto existe una infracción del artículo 1 de la Ley de Represión de la Usura.

Si usted pagó más dinero de lo estipulado como principal, la entidad financiera deberá restituirle ese dinero, un golpe de mano que no debemos olvidar la hora de iniciar una reclamación de tarjetas de revolving.

Si usted piensa que está siendo objeto de un contrato susceptible de ser considerado usurario o la entidad de crédito le he demandado por el impago de un microcrédito o crédito personal, póngase inmediatamente en contacto con nuestros abogados expertos en reclamaciones bancarias y financieras.

Fuentes, información y sentencias de interés para reclamar tarjetas revolving:

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